“乡镇银行”信息化建设

 

村镇银行不是一个小额贷款公司，更不是一个典当行，它是一个标准的“全牌照”银行，经开业审批后，它可进行银行业务的全方位拓展。但在国内，实际情况并未如此，村镇银行普遍建立在金融结算渠道并不通畅的城乡结合地带，以解决农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题，是对国有商业银行业务的补充，主要以传统的存款贷款为核心业务。

对银行业而言，信息系统已经成为支持其业务正常运转的支柱。而创建村镇银行，信息系统更是不可或缺。银行信息系统传统的搭建模式是自给自足，自建自用，主要包括建机房，买设备、金融产品研发、系统上线和培训等一整套流程，以及拥有独立的核心应用系统，众多的前后台操作人员，这种模式的投入非常大，而分散、小额、个性化的低端市场定位，决定了村镇银行在信息化建设上无法复制国有商业银行既有的模式和经验。

 

一、“以小博大”，重归县域“蓝海”市场

 

与经济实力雄厚的国有银行相比，缺乏技术、人才支撑的村镇银行首先要解决的问题是降低信息化建设成本，完成前后台业务应用系统的搭建。这就要求各级村镇银行必须要另辟蹊径，打破常规的建设方式，积极探索中小、微型银行业务信息系统新的应用模式、服务模式和商业模式。

 

村镇银行发展面临的另一难题就是时间。村镇银行在获得牌照后，半年内必须开业，如果无法开业，牌照将取消，而建立核心业务信息系统是其能否如期开业的关键。如要让村镇银行自建系统，则时间、资本的投入往往过大。

 

沿用“控股公司制”和“总分行制”商业模式，与大型国有商业银行合作共赢，提升自己的品牌形象，并借助国有银行成熟的信息业务系统，缩短自身信息化建设流程，成为众多村镇银行加快自身实体建设的创新之路。对国有商业银行而言，通过控股村镇银行，建立“村镇银行股份有限公司”，可以实现“以小博大”的目标，以相对较少的资金和人力投入，占据较大范围的农村市场。

 

随着城市金融市场竞争的加剧，银行面临最大的压力是盈利模式如何转变、业务创新如何持续发展。传统的存贷盈利方式已不是长久之计，国有商业银行必须更加关注对服务业、中小企业、微小企业、涉农企业的金融服务拓展。县域市场逐渐被商业银行视为金融竞争的“蓝海”，这也是大型国有商业银行借助村镇银行重归县域的主要商业动机。从中国的城市化进程看，县域是未来中国经济增长的蓝海。

 

由于多种原因，相对于城市金融而言，农村金融改革启动迟、进展慢，还存在一些深层次矛盾和问题，农村金融服务还不适应社会主义新农村建设和构建和谐社会的需要。为促进农业增产、农民增收和农村经济发展，目前各国有商业银行均加大了对村镇银行的扶持力度，以促进农村地区形成投资多元、种类多样、覆盖全面、治理灵活、服务高效的银行业金融服务体系，以更好地改进和加强农村金融服务，支持社会主义新农村建设。建设村镇银行是从根本上解决农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题的创新之举，是国有银行切实提高农村金融服务充分性的具体行动。

 

以往与控股的国有商业行沿用同一清算渠道，应用同一信息系统是“村镇银行股份有限公司”核心系统建设的普遍模式。虽然“村镇银行股份有限公司”多是由国有银行发起。但其本身还是单独的法人体，在整个后台数据的管理，包括以后的报表和国有银行采用的流程都不相同，而沿用同一清算体系会使各方利益产生尖锐的矛盾，因此发起行不希望旗下的村镇银行和自己共用一个系统，使得这套模式在后期的运作中各类弊端日益显现。

 

二、探索村镇银行多元化信息建设之路

 

建立多元化金融信息应用系统，应是今后“村镇银行股份有限公司”信息化建设的主要模式。所谓多元金融信息应用系统，是指发起行和村镇银行的清算系统各自分立，其相对独立的应用系统直接连通各自的生产前台，而各元的应用系统之间逻辑上又彼此关联，从而构建一套为发起行和村镇银行生产、管理、经营等环节服务的，后台应用系统相互关联共享的新型金融信息服务体系。最终形成控股商业银行和村镇银行有机结合的农村金融服务网络，并在服务内容、服务对象和群体规模上按照不同的侧重点有序分工，有效互补。

 

村镇银行建设的核心在于农村金融市场信息化网络基础体系的建设，要让广大农民在农村也能体验到现代多元化金融服务的方便与快捷。不只是要将银行网点开设到农村，分点布线，缩短银行服务与农民的距离，更要提高村镇银行网络互联和信息技术的应用水平，打破传统的存款、贷款、汇款经营模式，在成本可算、风险可控的前提下，积极创新符合当地客户合理需求的金融产品和服务，完善金融服务价格形成机制，尽快将目前在城市地区开通、开办的保险、代理、租赁、保管、担保、个人理财、信息咨询、银行卡等产品与服务推广到广大农村，充分利用商业化网络销售政策性金融产品，满足农村多元化金融服务需求。真正实现控股银行和村镇银行之间网点互为通兑、支付结算网络信息化、电子商务信息广泛共享，这也是农村地区银行业金融机构发展的最终目的。

 

为加快村镇银行标准化建设的步伐，构建以城区控股银行为龙头、乡镇银行为骨干、村级银行为基础的农村现代流通网络，改善农村金融服务环境，控股银行可主动为旗下村镇银行逐步配置电脑、POS机、条码扫描设备和数字智能终端等信息化硬件设备，安装相应的商品支付管理软件。通过无线传输网络在银行后台中心、村镇银行之间构建信现代化的信息管理平台，实现村镇银行的存、贷、汇业务，代理业务、渠道业务的信息化管理，并积极参与农村地区支付结算业务平台的研发推广，提高村镇银行的现代化管理水平。对于尚不具备布放通信专线和电话线的地区，控股银行可与移动、电信等通信运营商合作，探索利用手机、移动终端等通讯工具，推进村镇银行经营管理系统的基础环境建设。对自然环境恶劣，数据通信基础较薄弱的地区，还可优先采用3G移动通信技术，在村镇银行布设移动POS（销售点）机、无线转账电话、无线自动柜员机等设备，通过对进销存管理、刷卡消费、小额贷款、手机充值等支付管理手段的创新，完成以移动通信为基础的，村镇银行移动支付结算体系的建设，同时还可推广“三农”金融信息发布的增值服务。

 

之所以在村镇银行推广使用无线POS，是因为采用3G接入方式可更加灵活地配置POS设备，扩大刷卡服务范围。3G无线接入的最大优势是使现有的POS系统摆脱有线通信网的制约，由于3G覆盖范围广，采用无线接入的POS机可方便地布署于各种场合。目前，3G实际数据传输速率一般在80-120Kbps左右，将来可达到171Kbps，而刷卡业务一般每次的数据传输量在几K至10Kbps之间。3G技术特别适合于POS系统这种需要传输大量突发性数据的场合。POS机终端接入3G网络后，就处于一种随时在线状态，交易非常方便，速度较快，保证了交易的时间和质量。很好地解了重拨率高的问题。采用3G无线接入技术，由于不需要铺设有线线路，可缩短村镇银行支付系统建设的周期。

 

随着GPRS、3G等无线通信技术的快速发展，无线通信的数据传输速度迅速提高，数据传输的安全性也日益得到保障。无线转账电话是基于移动运营商构建的无线通信网络，将固定转账电话的功能通过无线通信的方式予以实现，可以满足部分客户送货上门并即时收款的业务需求，也可满足无固定电话线路或固话线路不稳定的批发市场转账电话业务的拓展需求，方便部分客户移动使用转账电话进行业务处理的要求，且费用较为低廉、速度较快，对村镇银行将来进一步拓展转账电话业务，深化服务“三农”工作将具有十分重要意义。

 

选择无线接入方式的主要原因是设备安装简单、通讯费用低廉，还可以避免电话线被盗用。采用无线通讯方式，转账电话只要布放在有手机信号的地方就可以了。比如农村集贸批发市场，市场整体的交易量不算小，但是市场中商家很多，每个摊位非常小，一个挨着一个，这时无线转账电话就可以独显其能，不仅安装很简单，而且由于其机型轻便灵巧，可随时随地轻松使用，是村镇银行上门营销和进行流动金融服务的理想支付终端。

 

目前直接评估无线支付系统的经济效益，还为时过早。因为现在农村地区银行卡账户基本上都是个人账户，所以卡交易量受到了个人消费的局限，最多只能被规模很小的个体商户使用。但随着农村金融改革的深入推进，全国各地迅速涌现出一批走进农村市场、立足农村市场、着眼农村市场，快速成长的乡镇批发、零售企业。这些企业通过培育期的发展积累，将成为村镇银行业务拓展的主要对象。

 

三、强化村镇银行渠道业务建设

 

国有银行以控股村镇银行的方式，把触角伸进广大农村和偏远乡镇市场，从存款数量增加和信用卡贷款消费取得的利润来看，短时间内恐怕很难有丰厚的回报，因为农民的消费实力毕竟还有限。但是它的长远效益是显而易见的。

 

控股银行还可引导村镇银行承办企业，充分利用村镇银行的信息化设施，为农民提供小额惠农贷款、农产品销售支付结算、外出务工、农业生产技术等各方面的综合信息服务，使村镇银行逐步发展成为农村综合信息服务中心。同时，根据实际情况，控股银行可主动与移动和电信部门沟通，在村镇银行开展代办移动电话入网、代收通信和信息服务费、公用电话费等中间业务，在为广大农村居民提供优质、便捷通信服务的同时，拓宽村镇银行经营业务范围，增加经营收入。具备条件的地区，还可支持农村综合信息服务平台与新农村商网互联互通、信息共享，引导村镇银行成为农村商务信息服务点，为农民提供即时的商务信息服务。

 

同时鼓励国有控股银行利用信息技术手段改善村镇银行服务，重视村镇银行的信息化建设。支持村镇银行采用多种方式加入现代化支付系统，加强无线自助渠道业务建设，改善农村地区银行卡用卡环境，扩大银行卡联网通用覆盖范围。

 

由于受环境体制的制约，村镇银行的计算机信息技术系统建设起步晚，控股银行必须加快村镇银行渠道化建设步伐，引领各项业务持续、快速、健康发展。陆续开发建设适合村镇银行业务拓展的银行卡系统、网上银行、电话（手机）银行、互动电视银行、多媒体自助服务终端等电子银行服务系统，以及各种管理信息、决策支持系统。并利用“金融支付结算平台”对原本独立的村镇银行系统整合连接，实现村镇银行业务的通存通兑。同时为了抵御风险，在核心业务系统和其他主要金融服务平台稳定运行后，还要考虑建设异地灾难备份系统。

 

随着信息技术的突飞猛进，不久的将来自动化、智能化的物联网传感技术、智能变送技术、无线传感器网络技术、自动化控制技术都将应用到村镇银行的信息化建设中，有利于进一步提升村镇银行金融信息化水平，提高管理效率，降低运作成本，增强农村地区银行业金融机构可持续发展能力，成为实现村镇银行长远发展目标的重要手段和有效途径。