【区块链】区块链与大数据征信

区块链征信的基础是大数据征信。即使数据全部打通，算法高度发达，也会遇到瓶颈， Fintech 绝非万能。

征信机构分析数据之后，给个人一个分数或者授信额度。比如，芝麻分 702 分，蚂蚁花呗额度 22000 元。其实，这不科学。

信用是相对的，跟身高不一样。身高是绝对的，姚明身高二米二六，只要测量方法正确，无论观察者高矮胖瘦、亲疏远近，他都是二米二六。信用则不然，人具有多面性：“爸爸赖皮，说好周末带我去公园玩的。”“我老公答应过的事情，都办到了。”“他说过会永远爱我，大骗子。”“他工作时非常守时，从未耽误。”“该交物业费了，都拖了两年了！”同样是借钱，可能还村长的，赖同学的，还京东白条，赖 P2P 债务。

现在的大数据征信机构，需要用户提供运营商、支付宝、淘宝、微信、京东、网银、信用卡、个人邮箱、企业邮箱账号及密码，身份证，手机通讯录，单位、家庭住址，几乎将个人隐私扒光了，最后要么拒掉，要么授信几千块钱。

这不是征信，而是反欺诈。以上这些数据虽然敏感，但是和个人信用相关性并不高。机构只能据此判断用户是不是一个有正常工作、生活的正常人，至于其信用好不好仍不清楚，为了控制坏账，只能授信几千块钱。要判断一个人是不是正常人，不用这么麻烦，熟人一眼就看出来了。

大数据征信机构要的数据越来越多，用户感觉越来越麻烦、屈辱，这会导致逆淘汰：越要脸的用户越排斥大数据征信，留下来的用户质量越来越差，这导致坏账率上升、借款利率上升，机构索要更多数据，正常用户逃离……恶性循环。

你最多愿意借多少钱给某人？熟人最清楚，而且每个人答案都不一样。

大数据技术也有局限性，适用于对准确度要求不太高的领域。天气预报可以，明天中午 12 点下雨概率 80%，到时没有下雨，后果也不严重。商品推荐可以，根据消费记录，推荐三星手机，不感兴趣不点、不买就是。可是，坏账率高于 10%，一般借贷平台就会崩溃，大数据征信准确度够吗？

大数据适合用来排除可疑用户，但是很难给正常用户准确授信。